Fintech Lending Bisa Bantu Pengusaha UMKM, Benarkah?

Saat ini fintech sedang marak diperbincangkan. Mulai dari manfaat yang bisa dihasilkannya maupun aspek negatifnya.

Sebelumnya, yuk kita bedah dulu apa itu sebenarnya fintech.

Fintech merupakan akronim dari kata financial dan technology. Dalam hal ini, fintech lebih mengacu pada inovasi yang berkaitan dengan jasa keuangan.

Lajunya perkembangan fintech tentu saja tak lepas dari berbagai efek baik maupun buruk yang menyertainya. Sering orang mengeluhkan tentang berbagai dampak negatif penggunaan fintech.

Jadi penasaran dong diriku, kenapa kok orang ramai membincang keburukan fintech. Kalau memang hanya ada dampak buruk, kenapa pula fintech dikembangkan dan diawasi oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK).

Beruntung banget pada tanggal 24 April 2019 yang lalu, aku bisa hadir pada acara #NgobrolTempo dengan tema Manfaat Ekonomi Fintech Lending. Penasaran banget nih pengin tau, gimana sih sebenarnya peran fintech ini dalam perkembangan ekonomi masyarakat.

Bertempat di Gedung Balaikota Semarang, Jl. Pemuda, acara yang terselenggara berkat inisiasi Tempo.co ini menghadirkan narasumber yang sangat berkompeten. Hadirin yang datang saat itu terdiri dari mahasiswa, pengusaha UMKM, blogger dan jurnalis. Berbagai pertanyaan penting terkait detail pelaksanaan fintech bagai menemukan jodohnya. Narasumber yang hadir saat itu mampu menuntaskan keingintahuan para peserta #NgobrolTempo #PahamiFintech tersebut.

Sebelum para narasumber memaparkan materinya, acara dibuka oleh penyampaian opening speech oleh Bp. Indra Yuheri selaku Direktur Lembaga Pengawasan Jasa Keuangan Kantor Regional 3 Jawa Tengah dan Daerah Istimewa Yogyakarta. Dilanjutkan dengan keynote speech dari Walikota Semarang, yang dalam hal ini diwakili oleh Bp. Yudi Mardiana selaku Kepala Badan Pendapatan Daerah Kota Semarang.

Berkaitan dengan pemanfaatan fintech, pemerintah Kota Semarang saat ini telah menjalin kerja sama dengan Go-Jek. Pembayaran tiket BRT sudah bisa dilakukan dengan menggunakan Gopay. Berasa amaze dong saat Bp. Yudi menyampaikan, putaran uangnya mencapai hingga 1.5 milyar per tahun. Wadidawwww...

Setelah mendengarkan kedua speech tadi, aku makin penasaran nih. Kira-kira mekanisme fintech tuh seperti apa sih, kok bisa digunakan untuk capital support bagi para pengusaha?

Para narasumber :  Andi Taufan - Rati Connie Foda - Litani Satyawati (ki-ka)
didampingi moderator Toni Aryanto, Direktur Tempo.co

Manfaat Ekonomi Fintech Lending

Narasumber yang pertama adalah Ibu Rati Connie Foda selaku Deputi Direktur Perizinan dan Pengawasan Financial & Technology OJK. Beliau memaparkan banyak hal terkait data-data penyedia jasa fintech hingga besaran perputaran dananya.

Fintech lending itu merupakan bentuk dari Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi (LPMUBTI). Pada praktiknya, fintech lending menyediakan layanan jasa keuangan yang mempertemukan antara pemberi pinjaman (lender) dengan peminjam (borrower) dalam mengikat perjanjian pinjam-meminjam melalui sistem elektronik dengan menggunakan jaringan internet.

Biasanya kan pinjam-meminjam uang itu dilakukan dengan pihak bank kan ya. Kenapa bisa langsung dari pemberi pinjaman seperti ini?

Di sinilah letak manfaat fintech lending bagi pengusaha, khususnya mereka yang sedang merintis usaha atau pengusaha UMKM yang masih tergolong tidak bankable alias tidak bisa lolos pada sistem pinjam meminjam di bank. Ribetnya persyaratan menjadi faktor utama kenapa usaha tersebut tidak bankable.

Melalui penyedia jasa fintech lending, para peminjam bisa mendapatkan dana untuk suntikan modal usahanya. Jika ternyata pada akhirnya banyak yang bermasalah dengan penyedia fintech, bisa jadi karena para peminjam kurang cermat memilih fintech yang saat itu digunakannya.

Dari data di atas dapat terlihat jumlah perusahaan fintech yang telah terdaftar ijinnya di OJK. Sejumlah 103 perusahaan penyedia jasa fintech konvensional, dan baru 3 perusahaan yang menyediakan jasa fintech syariah. Menurutku potensi fintech ini masih bisa banget dikembangkan, mengingat terbatasnya perusahaan fintech yang bisa melayani kebutuhan pinjam meminjam dari seluruh penjuru negeri.

Permasalahan mulai timbul ketika banyak peminjam melakukan transaksi dengan perusahaan fintech yang belum terdaftar di OJK. Buntutnya, ketika terjadi telat bayar, data kontak yang ada di smartphone peminjam bisa ditarik oleh fintech tersebut.

Kok bisa data yang sifatnya rahasia ini terbaca oleh perusahaan fintech yang memberikan pinjaman?

Coba diingat-ingat, ketika install aplikasi di smartphone, biasanya kita diharuskan memberikan ijin akses apa saja? Nah, pada perusahaan fintech yang ilegal, data kontak termasuk salah satu yang masuk ke pemberian akses oleh peminjam dana.

Padahal OJK telah jelas-jelas menerapkan aturan tentang hal ini. Melalui aplikasi fintech di smartphone, lender hanya diperkenankan mengakses ketiga fitur ini saja : mikrofon, kamera dan lokasi. Diingat-ingat ya teman, jangan sembarangan menyetujui pemberian akses smartphone ketika sedang install aplikasi apapun. Waspadalah....

Fintech lending sendiri terbagi atas 3 jenis ekosistem :

1. Ekosistem Tertutup. Kategori ini diperuntukkan bagi kalangan tertentu saja. Sebagai contoh Tokomodal yang memberikan fasilitas pinjaman bagi warung binaan Alfamart agar penjualan dapat meningkat. Warung mendapat pinjaman dalam bentuk barang melalui Program Binaan Alfamart. Melalui program ini, warung tersebut bisa mendapatkan stok barang yang banyak dan bervariasi agar omzet bisa meningkat.
2. Ekosistem Terbatas. Kategori ini diwujudkan ke dalam pemberian pinjaman produktif untuk UMKM, industri kreatif serta unsur produksi lainnya yang memang ditargetkan OJK terkait pendanaan usaha.
3. Ekosistem Tak Terbatas. Kategori ini berupa pinjaman multi guna yang bisa dilakukan oleh pihak manapun. Pada kategori ini biasanya untuk level bunganya lumayan tinggi dan jangka waktu pengembaliannya hanya sebentar. 

Jenis ekosistem fintech lending ketiga lah yang banyak menghebohkan rimba 'persilatan'. Aneka kabar tak sedap diperbincangkan sana-sini gara-gara data pribadi berupa nomor kontak seseorang bisa diakses oleh perusahaan fintech yang menjadi lender. Sejumlah sms ataupun telepon tak jelas bisa saja menghampiri seseorang lalu menanyakan kenapa sang teman tak kunjung membayar hutangnya.

Nah loh, yang pinjam siapa, yang ditagih siapa. Sungguh tidak etis ya cara penagihan seperti ini. Untuk itulah OJK telah mengatur tata cara penagihan ini dan membatasi akses fintech terhadap data pribadi si peminjam. 

Oleh karena itu, bagi yang berminat untuk meminjam melalui skema fintech peer to peer lending, coba perhatikan beberapa tips yang diberikan oleh OJK ini:

• Pastikan meminjam di perusahaan terdaftar/berizin di OJK
• Pinjam sesuai kebutuhan dan maksimal 30% dari penghasilan.
• Lunasi cicilan tepat waktu.
• Hindari tipe meminjam gali lubang - tutup lubang.
• Ketahui terlebih dahulu bunga dan denda pinjaman sebelum melakukan pinjaman.

Amartha, Fintech Lending untuk Pengusaha UMKM Perempuan

Balik ke permasalahan kebutuhan dana, para pengusaha kecil mengalami kesulitan ketika akan mengajukan pinjaman ke bank. Untuk meminjam sejumlah uang, banyak sekali syarat yang harus dipenuhi, salah satunya terkait dengan adanya jaminan.

Lhaaa... pinjam tak seberapa aja kok harus ngasih jaminan ya. Tentunya hal tersebut berat sekali bagi pemilik usaha kecil. Tapi mau gimana kan, memang prosedur bank ya seperti itu.

Kehadiran fintech lending ini serasa percikan air di gurun sahara. Terasa menyegarkan bagi para pengusaha UMKM yang membutuhkan suntikan dana untuk mengembangkan usahanya. 

Mas Andi Taufan, CEO Amartha, menyampaikan tentang asal mulanya Amartha bergerak untuk membantu para pengusaha mikro dalam mengembangkan bisnisnya. Bermula pada tahun 2010 dimana saat itu di Bogor ada perkampungan kecil yang amat membutuhkan pinjaman dana untuk menggerakkan sektor usaha rumahan.

Ditambahkan pula oleh Mas Andi, bahwa ada lebih dari 68 juta usaha mikro di pedesaan tidak bisa mendapatkan  pinjaman modal dari bank. Lebih dari separuh pengusaha itu adalah perempuan. Itulah kenapa akhirnya Amartha lebih memfokuskan pemberian dana P2P Lending ini kepada kaum perempuan.

Rata-rata para perempuan yang tinggal di pelosok/pinggiran serta menggeluti usaha dalam skala mikro itu memiliki pengetahuan yang minim, tidak melek digital dan melakukan segala transaksi secara tunai. Para perempuan tangguh ini membutuhkan bantuan untuk mengembangkan usahanya.

We believe technology can break the unbanked. 

Amartha melakukan pendekatan kepada mereka dengan cara yang bervariasi. Selain mengenalkan teknologi kepada para pengusaha perempuan yang rata-rata memiliki pendidikan SD dan SMP ini, Amartha juga melakukan mentoring dan monitoring.

Sebelum mendapatkan pinjaman, Amartha akan melakukan survey yang berlapis kepada mereka. Akan dilihat lokasi usaha, jalannya usaha selama ini, juga rata-rata pendapatan dalam periode tertentu.

Sebagian besar alasan para pengusaha mikro meminjam uang via Amartha dapat kita lihat pada info di atas. Rata-rata para perempuan yang menjalankan usaha mikro di daerah pelosok ingin memperluas usaha mereka dengan berdagang dan bertani.

Amartha menjembatani kebutuhan para peminjam ini dengan menghubungkannya ke lender yang menanamkan modalnya di Amartha. Akan dihitung seberapa besar kebutuhan dana untuk pengembangan usaha dan pola pendapatan mereka sebelumnya.

Sebaran pengusaha mikro perempuan ini berada di usia produktif dengan pendidikan terakhir SD dan SMP. Bukan hal yang mustahil lagi ketika mereka ingin memajukan usahanya demi peningkatan pendapatan keluarga.

Tampak dari grafik naiknya pendapatan pada rentang tahun 2017 hingga 2018. Semula para ibu tersebut dominan di range pendapatan di bawah 1,5 juta per bulan. Setahun kemudian, pendapatan mereka meningkat pesat hingga 5 juta per bulan.

Prestasi yang sanggup ditunjukkan oleh Amartha ini patut diacungi jempol. Banyak perempuan usia produktif, yang meskipun memiliki keterbatasan di bidang pendidikan maupun paparan teknologi, bisa tetap mendapatkan haknya untuk berkembang.

Semoga makin banyak para pengusaha UMKM yang terbantu dengan skema pemberian pinjaman untuk modal usaha melalui fintech lending ini. Asalkan jeli dalam memilih perusahaan fintech, diharapkan tidak terjadi hal-hal yang tidak diinginkan seperti yang saat ini sedang viral.

Kami percaya bahwa kami mulai menangani tantangan yang lebih besar: mengentaskan kemiskinan dan mengurangi ketidaksetaraan pendapatan dengan menghubungkan lebih banyak dana ke desa-desa. ~ Amartha.com

Blogger Gandjel Rel hadir di acara #NgobrolTempo #PahamiFintech

* Sumber infografis : Materi dari OJK dan Amartha